Раньше факторинг в Беларуси был доступен только банкам. С ноября 2024 года правила изменились: теперь небанковские организации, включённые в реестр Национального банка, тоже могут работать с факторингом.
Разбираемся, в чём разница и что это значит для вашего бизнеса.
Какие виды факторинга вообще доступны в Беларуси?
В Беларуси факторинг регулируется законодательством, которое выделяет несколько основных видов. Выбор конкретного вида зависит от того, какую задачу вы решаете: хотите ли вы переложить риски на фактора, сохранить сделку в тайне или оптимизировать закупки.
Вот как классифицируются факторинговые сделки в нашей стране:
По распределению рисков (Регресс/Без регресса)
Это ключевой параметр, который определяет, кто несёт финансовую ответственность, если покупатель не заплатит.
- С правом регресса: Риск неплатежа остаётся на поставщике. Если покупатель не рассчитается в срок, фактор потребует вернуть деньги обратно от поставщика. Это более доступный вариант, так как фактор берёт на себя меньше рисков. Часто такой факторинг не требует дополнительного залога. Подходит компаниям, которые хотят сэкономить на стоимости услуг и уверены в своих покупателях.
- Без права регресса: Риск неплатежа полностью переходит на фактора. Даже если покупатель обанкротится или откажется платить, фактор не имеет права требовать деньги обратно от поставщика. Это даёт полную финансовую защиту, но, как правило, является более дорогим продуктом. Часто требует, чтобы ваш покупатель был клиентом банка или прошёл его проверку.
По информированию покупателя (Открытый/Скрытый)
Здесь речь идёт о том, знает ли ваш контрагент (покупатель) о том, что вы используете факторинг.
- Открытый факторинг: Покупатель уведомляется о заключении договора факторинга. Он знает, что должен платить не вам, а напрямую фактору. Это самый распространённый вид, который обеспечивает прозрачность для всех сторон.
- Скрытый факторинг: Покупатель не уведомляется о сделке. Он продолжает платить вам, а вы уже сами рассчитываетесь с фактором. Этот вид часто используется вместе с правом регресса. Подходит, если вы не хотите раскрывать свои финансовые схемы перед контрагентами.
По инициатору сделки (Классический/Реверсивный)
Этот критерий показывает, кто выступает инициатором факторинговой услуги.
- Классический факторинг: Инициатором выступает поставщик. Он продаёт долг покупателя, чтобы получить деньги быстрее.
- Реверсивный (закупочный) факторинг: Инициатором выступает покупатель. Он заключает договор с фактором, чтобы тот оплатил его поставщиков, а сам покупатель получает отсрочку платежа. Это удобный инструмент для управления закупками и укрепления отношений с поставщиками
Банки активно развивают факторинговые продукты, делая их максимально удобными для бизнеса. На рынке появляются цифровые решения, которые позволяют получить финансирование под уступку требования к покупателю без посещения офиса банка.
В большинстве случаев банки предлагают открытый факторинг без права регресса в белорусских рублях со сроком до 90 дней. Сумма финансирования ограничена лимитом на покупателя под залог его имущества.
Для поставщика такой факторинг даёт ряд преимуществ. Финансирование составляет до 95% от суммы требования, при этом риск неплатежа полностью остаётся на банке. Поставщику не нужно проходить оценку финансового состояния или предоставлять пакет кредитной документации. Посещение офиса банка не требуется — все операции проводятся онлайн, а открывать отдельный счёт в банке также не нужно.
Для покупателя (партнёра) такое решение тоже удобно. Подключение происходит через личный кабинет, внутренние процессы можно автоматизировать через open API. Банк даёт покупателю возможность получить дополнительную отсрочку, а все уступленные требования оплачиваются автоматически.
Схема работы выглядит так. Банк и покупатель заключают соглашение. Поставщик через веб-интерфейс вводит информацию о требованиях и загружает реестр. Банк отправляет запрос покупателю о подтверждении задолженности. После подтверждения поставщик получает информацию о требованиях, возможных к уступке, соглашается с условиями оферты и получает финансирование. Когда наступает срок оплаты, банк погашает задолженность покупателя.
Однако на практике этот инструмент работает не всегда.
Крупные покупатели часто работают с позиции силы и не готовы раскрывать свои финансовые документы для оценки банком. Им это невыгодно, и они не видят в этом необходимости. А без их участия — без подтверждения задолженности и предоставления информации — сделка не состоится.
Кроме того, банки, даже стремясь к простоте, всё равно остаются банками. Это значит, что документооборот остаётся значительным. Реестры, подтверждения, выписки, согласования — всё это требует времени и внимания. На практике это часто приводит к тому, что в штате компании появляется отдельный сотрудник (или даже целый отдел), который занимается исключительно обслуживанием факторинговой сделки. А это — дополнительные затраты, которые сводят на нет часть экономии от финансирования.
Поэтому банковский факторинг — это рабочая история, но подходит она не всем и не всегда. Особенно если вы работаете с крупными сетями или сложными контрагентами.
Небанковский факторинг: гибкость и скорость
Небанковские факторинговые организации — это компании, включённые Национальным банком в специальный реестр. Они работают по тем же законам, что и банки, но подход у них принципиально другой.
Главное отличие — в оценке. Банк оценивает платёжеспособность покупателя. Небанковский фактор оценивает сделку и компанию поставщика. Это значит, что вашему клиенту не нужно проходить сложный кредитный анализ в банке, раскрывать свои финансовые документы или согласовывать лимиты. Достаточно, чтобы сделка была реальной, а поставщик — надёжным.
Меньше бюрократии — ещё одно важное отличие. Процедуры проще, документов требуется меньше, решения принимаются быстрее. Часто речь идёт о нескольких часах, а не неделях. Для бизнеса это критично: пока банк согласовывает, поставщик уже мог бы получить деньги и запустить новый оборот.
Небанковские факторы берутся за сделки, которые банки часто не рассматривают. Скрытый факторинг, реверсивные схемы, финансирование цепочек поставок, работа с будущими требованиями — там, где банк видит риск и отказывает, небанковский фактор видит возможность и ищет решение. Для этого разрабатываются индивидуальные структуры сделок, которые учитывают особенности конкретного бизнеса.
Важно понимать: не любая компания может стать фактором. Указ №416 устанавливает обязательные требования для работы на этом рынке. Необходимо быть включённым в реестр Национального банка, иметь минимальный размер уставного фонда, соответствовать требованиям к деловой репутации руководителей и учредителей. Это значит, что если компания работает на рынке небанковского факторинга, то она прошла проверку и работает легально.
По сути, выбор между банковским и небанковским факторингом — это выбор между стандартизированным продуктом с понятными правилами и индивидуальным решением под вашу задачу. Первый подходит, если ваши покупатели готовы работать с банком. Второй — если вам нужна скорость, гибкость и способность закрывать нестандартные сделки.
Что выбрать: банковский или небанковский факторинг?
Банковский факторинг подходит, если:
- Вам нужен стандартизированный продукт с понятными условиями.
- Вы готовы работать в рамках банковских процедур.
- У вас есть время на подключение к цифровой платформе.
- Ваш покупатель готов подтверждать задолженность через систему банка.
- Возможна автоматизация и интеграция через API.
- Суммы поставок крупные — банки ориентированы на большие чеки и часто не рассматривают мелкие сделки.
Небанковский факторинг подходит, если:
- Вам нужно быстрое решение, без долгих согласований.
- Ваш покупатель не готов раскрывать финансовые документы.
- У вас нестандартная сделка, которая не вписывается в банковские шаблоны.
- Вам нужен скрытый факторинг или реверсивная схема.
- Вы работаете с международными поставками или сложными цепочками.
- Суммы поставок могут быть любыми — мы не отказываем из-за размера чека.
Что в итоге
Банки сегодня предлагают удобные цифровые продукты: онлайн-платформы, автоматизацию, интеграцию. Это отличные решения для стандартных задач. Но они жёстко привязаны к банковским регламентам и процедурам.
Небанковский факторинг — про гибкость. Мы не продаём готовый продукт. Мы разрабатываем схему под вашу сделку. Скрытый факторинг, реверсивные схемы, международные поставки, финансирование цепочек поставок — мы готовы работать с любыми задачами.
Команда ОЗЕРЦО АСИСТ
За нами — команда профессионалов, которые строили факторинг в банках и хорошо знают рынок изнутри. Мы берёмся за то, что другие считают сложным. Нестандартные сделки, сложные контрагенты, необычные структуры — для нас это вызов, который мы готовы принять.
Мы не боимся сложностей. Мы их решаем.
Хотите разобраться, что подходит именно вашему бизнесу? Оставьте заявку — мы изучим вашу ситуацию и предложим индивидуальное решение.